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            健康险:惠民保“变形”、互联网“全天候”、“中高端”医疗
            2021.09.01来源:华夏医界网

              关乎健康险产品设计、运营、销售,有没有可能同时兼具惠民保“变形”、互联网保险“全天候”、“中高端”医疗定位这三个特征方向?为名、为利,有没有必要?本文做一些探讨。

              卖点一:在现有惠民保基础上“变形”

              一是专项、商保定义的保障目录,包括特定疾病及合理限定使用的药品。这与惠民保的特药清单管理相似,但更强调保险精算、支付预算。直接与商保目录映射,保持一定精准、有限。

              二是锁定10%左右的自付比例,与一些OECD国家的自付比例接近。这与惠民保动辄报销70%、90%(含医保基本制度补偿部分)相似,但更强调商保目录承担用户只承担10%左右的费用。

              三是锁定10%左右的自付比例,使项目、起付线、报销天数可选。项目指商保遴选后的医保目录内、外保障内容;起付线、报销天数、封顶线等,用户可在一个谨慎设置的区间内自选。

              四是采取短险或长险,争取较低廉的保费水平和较好的用户流量。产品运营的直接逻辑是较高流量、且可持续。探索做法是不断完善打法,使运行较稳定,按疾病序列做复制、扩围。

              卖点二:深耕互联网保险“全天候”

              一是采取互联网保险业务形式,追求低成本、高效率的用户流量。一方面,加强核保预算投入、效果产出。另一方面,对拒保情形探索继续开发,比如绿色就医通道、按疗效收付费。

              二是采取由医疗本身自主发轫的医疗控费,与医联体场景做衔接。一方面,保障内容宁缺毋滥,有控费工具把握再放入。另一方面,公立医院、民营医院都可申请加入医疗资源网络。

              三是支持异地就医,不承诺电子理赔,与医保的异地结算做衔接。一方面,医保异地就医结算越来越成熟、高效。另一方面,医保异地住院备案与否影响医保报销比例,需做些区别。

              四是承认并接受就医排队的现实情况,向用户推荐不同排队时长。一方面,撮合平台站在医疗服务供需方中间,提供信息推荐和辅助决策。另一方面,发挥分级诊疗,促进服务效率。

              五是通过医院医生申请和大数据回顾剔除两种方式快速建立网络。申请方式,就是尊重控费原则,承诺按合理的临床路径治疗,服从考核。回顾方式,就是大数据比较,并及时剔除。

              六是兼容2B、2C的区块链信息反馈收集,有常态化地互联互通。一方面,鼓励患者自告奋勇申诉医疗服务,平台重点监控、反馈。另一方面,类似医保支付、监管改革,主动治理。

              卖点三:“中高端”医疗定位吸引

              一是辩证认识“中高端”医疗的快速生成、广泛复制、患者满意。一方面,公立医院技术还可以的,大有人在,但服务一般;另一方面,民营医院作为有希望的补充,需要用户导流。

              二是比医保支付方式改革做到更深刻、更快速、更透彻、可持续。重点在可持续,这不是结果,是个行动前提。兵马未动,粮草先行。平台对住院、门诊支付方式改革,初期需烧钱。

              三是在全国大大小小的惠民保产品中,独树一帜地做好产品运营。一方面,把惠民保自认为解不开、掰不顺的部分,专项攻克运营问题。另一方面,把消费转化为保费,使管用高效。

              四是主要做医疗控费,全面看疗效价值,一切基于医疗服务质量。一方面,拿来不花钱的服务,用免费流量换免费服务。另一方面,将暂时不做、别人能做的保险、服务放商城货架。

              五是战略上藐视医疗资源网络建设困难,战术上保持充分侵略性。一方面,医院申请进入医疗网络不热情的话,就按兵不动。另一方面,将患者自主挂号成功,视为一次“开城”成功。

              六是融中高端医疗、保险科技、财富规划师于一体,有高频迭代。一方面,生态天天开盘、交易,整体不断续地规划、巩固、淘汰。另一方面,各类数据分析、利用,动态调整决策。

              笔者感触:今日有的,明天不一定有,今日无的,明天不一定有;今日无的,明天不一定无;今日有的,明天不一定无。可以是先有惠民保、互联网保险,后有中高端医疗,环环相扣。

              惠民保“变形”是保险公司的必然需要,互联网保险“全天候”是监管、运营、销售、产品设计等各方都想要的,“中高端”医疗为健康险供需双方以信心激励、保证。初心最是珍贵。

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